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2020-01-06 22:23:24/ 創作立場聲明：本文由遠慮君探險原創，旨在科普保險知識，幫助大家省錢、避坑！歡迎大家前來交流探討！有人曾說：時間不一定能造就一位偉人，但一定能造就一位老人。即使一生都平安順遂，但如何讓老年生活更體面，是每個人都需要提前考慮的事情。對于沒有固定工作的城鎮居民或在外打工、在家務農的農村老人來說，大多都沒有退休金，只能靠自己或子女解決養老問題，養老壓力可想而知。今天遠慮君就和大家一起聊聊，自己交養老保險靠譜嗎？農村戶口交完后，每年能領多少錢？主要內容如下：我國的基本養老保險沒有單位，自己交居民養老靠譜嗎如何規劃自己的養老生活注意這些特殊情況一、我國的基本養老保險基本養老保險，簡單來說，就是我們在年輕時按月繳納一定的費用，等到了退休年齡之后，國家會按月給予我們一筆養老金，保障我們的基本生活需求。一般來說，各個省市的養老保險都能分為兩類：城鎮職工養老保險：面對的群體主要是企業在職職工，繳納金額由企業和個人共同承擔，具有國家強制性；城鄉居民養老保險：面向沒有工作、自由職業或想自行購買的居民。針對這兩類參保對象，基本養老保險在繳費標準、可享受待遇等方面都制定了不同標準，遠慮君整理如下：可看出，兩者的繳費有明顯區別：職工養老：和自己的工資掛鉤，每月個人和公司都會繳納一定比例，自己繳納的那部分，發工資的時候就直接扣掉了；居民養老：不掛鉤工資，在繳費檔次范圍里任意選擇一個金額，每年交錢就可以，多繳多得。因為職工養老還有公司幫你承擔，所以繳納的總額會比居民養老多一些，到最后領錢時，職工養老往往也會領更多。當然，以上的總結只是國家的一個整體要求，在具體實施中，各省份和地區都有一些差異，具體可以撥打12333咨詢當地社保局。二、沒有單位，自己交養老保險靠譜嗎？養老關乎民生大事。在之前的文章中，遠慮君多次鼓勵大家積極參保，畢竟這是國家給予為數不多的基本福利。那如果沒有工作，自己交養老保險，要交多久？交多少錢？到頭又能領回多少錢呢？1、要交多少居民養老作為純粹的福利性保險，個人交的錢是“一分也不會虧本”的。每月繳納一部分金額后，到達領取年齡就能以固定的標準按月領錢，自己和家人都可以從中受益。我們以武漢為例（其他城市也是大同小異）：如上圖：居民養老的投保門檻非常低，最低每年120元就能參保，而且繳費靈活，保費分為10檔，參保人可以根據自己的實際情況進行選擇。我們每年交的錢，都會存入社保為我們開立的一個個人賬戶里，這筆錢平時是無法取出來的，可以理解成強制儲蓄。很多人覺得，交養老保險只要繳滿15年就可以不再交了，但其實大家忽略了很重要的一點：繳納越久，退休時也會拿得越多。養老金跟保險賠償金一樣，不是有就可以，得夠用才行，所以有條件的話，都建議大家盡量交久一些。2、養老金能領多少不同于職工養老保險，居民養老的領取十分簡單：只要累計繳滿15年，到了60周歲就可以按月領取養老金。如果離規定領取年齡不足15年的，不足年份應當逐年繳費，允許補繳，補繳后累計繳費年限不超過15年；如果離規定領取年齡超過15年的，應當按年繳費，累計繳費不少于15年。每個月最終能領多少錢，事關我們的老年生活品質。這里還是以武漢為例，我們一起來算算：其居民養老金由兩部分組成：基礎養老金賬戶：金額由社保局定期調整，目前為120元；個人養老金賬戶：用個人賬戶的余額，除以計發月數。其中，計發月數由社保局規定，例如60歲退休，計發月數是139個月。舉個例子：30歲的遠先生，每年按最高檔3600元繳費，一共交了15年。基礎養老金：每月按120元領取個人養老金：3600 × 15 ÷ 139（計發月數）≈388 元那么在60歲退休后，遠先生每月能領取：120+388 =508元，每年合計領取：508×12=6096元。遠先生在這15年中，總共交了54000元保費，退休后接近9年的時間就可以回本。如若以后基礎養老金上漲了，回本時間則會更快。上述是以最高檔次繳費為例，我們再來大概計算一下，每個檔次繳滿至15年后，等到60歲時每月能領取多少錢：很明顯，由于交得少，自然領得少，起到養老的作用也就有限了。就連發展強勁的武漢，退休后每月只能領幾百塊，更何況其他地區。但各地基本養老金近幾年其實一直在上浮，并且根據政策的傾斜，65歲及以上的城鄉老年居民，還有繳費年限超過15年的人，他們的基礎養老金有望漲得更多一點。（各地增發基礎養老金標準）另外也要提醒大家，養老保險中間有有漏繳、間斷的，需要及時補繳，可以去戶口所在地社保所或登記地的社保所辦理補繳登記，以免后期影響養老金領取。三、自己的養老規劃，應如何考慮？養老保險占據著“五險一金”的一個大頭，足以見得對我們未來的生活有多重要，但通過上面的測算，我們可以看到城鄉居民養老金遠遠達不到社會平均工資的水平，可能連最基本的生活需要都無法保證。活的越久，意味著老年階段的支出就越多，除了日常吃喝之外，醫療費用、護理費等將會是不小的負擔。如果想要退休后游山玩水、享受優質的護理服務，提前做好養老規劃非常有必要。這里，遠慮君提醒大家注意這幾點：1.考慮通貨膨脹，做到心中有數我們每個人對心目中的養老生活都有不同的想象，首先要估算：以后每個月大概要支出多少？比如說，按現在的物價水平，每個月買菜吃飯需要多少錢？休閑娛樂又要多少錢？人情消費要多少？若要定期旅游，又要額外準備多少錢等？另外，還要考慮到通貨膨脹。目前國內的通脹保持在5/%-6/%左右，當你現在每月的花費在5000元左右，你得考慮年老后這5000元的購買力到底如何。養老花費也是豐儉由人的，大家結合自身情況來定就好。2.養老本質是一個財務規劃養老的本質是財務規劃的問題，合理的養老財務規劃應該通過投資組合來實現，要預估退休后的收入來源有哪些，常用的有國家養老保險、商業養老保險、銀行利息等。建議大家：如果追求安全和穩定：可以考慮保險、貨幣基金、國債等低風險投資；但收益不會太高，一般用來保底；如果追求更高的收益：那就需要考慮風險更高的投資，例如股票、基金等。對于普通人而言，比較務實的做法是分散投資，先通過保險、國債等，保證最基本的養老金，剩余的資金可以投資一些高收益資產，以小博大。四、注意這些特殊情況如果有朋友是農村戶口，或是有父母尚在農村，想必對“新農保”都不陌生。2014年，它已和城居保兩項制度合并為了統一的城鄉居民養老保險制度。這個政策落實后，農村戶口也可以像城鎮居民一樣繳納養老保險，到了60歲，每個月都能領取到一定的養老金。今年以來，國家相繼出臺了一些新的政策，你都知道嗎？1.增加失地養老保險近幾年，由于國家對新農村的建設，很多農民的土地被征收，為了保障這部分人的養老問題，養老保險新增了失地農民專項養老金，符合規定的農民可以申請，具體金額可以咨詢當地有關部門。2.貸款解決“困難戶”很多農民伯伯也想參加養老保險，但一時又拿不出那么多錢來， 就沒有辦法了，但現在依據國家政策，農民可以貸款繳納養老保險。待退休后，銀行先從養老金中扣除貸款本金和利息，剩余部分再發給農民養老，貸款本息全部還清后，農民即可拿到全額養老金了。3.取消一次性繳足15年養老保險金額政策養老保險以往可以通過一次性補交斷繳缺口，從而實現退休領取養老金，但現在，部分地區這種補交方式已被取消。比如天津市社保政策規定：年滿45周歲不滿60周歲且未參加繳費的居民，不再允許一次性補繳15年的養老保險費。所以，養老一定要趁早！遠慮君說養老保險是從國家制度方面，為步入老年的我們提供穩定可靠的生活來源，從這一層面來說，我們還是建議大家人人都參保。但同時，我們也要清楚，僅靠這份“國家大鍋飯”來養老是遠遠不夠的。如果想要有一個有質量的養老生活，大家還得通過多掙錢、其他理財等方式為老年生活做好準備。最后希望大家的老年生活有尊嚴，夠體面！

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